資金の話④～元利か元金か、どちらを選びますか？

住宅ローンの返済方法には２種類あります

住宅ローンの返済方法は、元利均等返済と元金均等返済の

２種類があります。

どちらを選ぶとよいのか、検証していきましょう。

ほとんどの人は元利均等返済

元利均等返済とはどういうものかというと、金利が変わらない限り

返済額が常に一定になる住宅ローンです。

このとき、返済が進むにつれて、返済額に占める元金と利息の割合が

変わっていきます。

住宅ローンでは、初めは利息ばかり払っているということを

みなさんも耳にしたことがあるかもしれませんが、

初めのうちは元金に比べて利息の割合が多いです。

返済が進むにつれて利息分が占める割合がどんどん減って

いくことになり、返済額に占める元金と利息の割合が毎月

変わっていきます。

この返済方法は、金利が変わらない限り毎月の返済額が一定で、

元金と利息の合計を均等に返済していくので、元利均等返済と

呼ばれます。

もう１つの住宅ローン返済方法、元金均等返済

こちらについては詳しく教えてもらえる機会が少ないのでは

ないでしょうか。

これはどのような返済方法かというと、住宅ローンで借りた

借入額の元金を、毎月均等に返済していくという方法です。

例えば、２４００万円を２０年で返す場合、元利均等返済

であれば、元金の年間返済額は１２０万円になります。

住宅ローンの返済額が毎月減っていく

それに対して利息分が毎月変化していくことになります。

元金の返済が進むにつれて利息は減っていきますので、

一番初めの年の返済額が一番高くなります。

返済が進むにつれて、元金と利息を合わせた毎月の返済額が

減っていくことがこの返済方法の特徴です。

ですから、今はまだお子さんが小さくてあまりお金がかかって

いないけれども、将来的に子供にかかるお金が増える時期には

住宅ローンの負担を減らしたい、という考えの方に向いている

返済方法だと言えます。

元利均等返済と元金均等返済、どちらが有利なのか？

住宅ローンの借入額２０００万円、返済年数３５年、金利は

最初から最後まで、ずっと２％という条件で比較してみます。

：元利　・・・　当初　66,262円　／　月

総支払額　27,825,861 円

：元金　・・・　当初　80,952円　／　月

総支払額　27,016,463円

→差額　　約　８１万円

このように、単純比較すると元金均等返済のほうが有利に

なりました。

しかし、例えば元利均等返済で毎月約８１０００円返済するとすれば、

返済期間は３５年から２７年へ短縮でき、元利均等返済のほうが

約１１０万円も返済額を抑えることができます。

住宅ローン２つの返済方法まとめ

・元利均等返済は金利が変わらない限り返済額は一定

・元金均等返済は初めが１番返済額が多く、毎月減っていく。

・単純比較では、元金のほうが有利

・返済額をそろえると、元利のほうが有利

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ティダホーム　一級建築士　藤井高徳

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